Rozwiązanie problemu wartego 41 miliardów dolarów: jak chronić swój sklep internetowy przed oszustwami w handlu elektronicznym

Jeśli prowadzisz sklep internetowy, istnieje duże prawdopodobieństwo, że padłeś ofiarą oszustów.

Oszustwa e-commerce rosną i coraz trudniej jest być na bieżąco z nowymi metodami hakerów, aby oszukać system. W 2022 roku właściciele e-commerce stracili prawie 41 miliardów dolarów na oszustwach i nie jest to tylko problem Ameryki Północnej.

Sprzedawcy internetowi z Ameryki Łacińskiej stracili około 3% całkowitych przychodów z powodu samych oszustw w handlu elektronicznym, a tuż za nimi uplasowali się handlowcy z regionu Azji i Pacyfiku.

W tym artykule omówimy rodzaje oszustw w handlu elektronicznym, sposoby ich przeprowadzania, środki zapobiegawcze i narzędzia, których możesz użyć do ochrony swojego biznesu online.

Co to jest oszustwo e-commerce?

Oszustwa w handlu elektronicznym to nielegalne przechwytywanie płatności internetowych lub nadużycia systemów obsługujących witryny sklepów internetowych, prowadzące do strat finansowych i utraty reputacji ofiar.

Globalny rynek e-commerce był wart 16,6 biliona dolarów w 2022 roku i oczekuje się, że w ciągu najbliższych pięciu lat wzrośnie o 27,43%, co oznacza, że ​​przestępcy będą mieli więcej okazji do ataków niż kiedykolwiek wcześniej.

– Źródło: Grupa IMARC

Większość ataków dotyczy płatności, a niektóre koncentrują się na phishingu i kradzieży tożsamości. Innym jest oszustwo związane z obciążeniem zwrotnym, znane również jako przyjazne oszustwo. Niezależnie od metody, konsekwencje zawsze są katastrofalne dla małych firm.

Dlaczego należy zapobiegać oszustwom e-commerce?

Zapobieganie oszustwom w handlu elektronicznym ma zasadnicze znaczenie zarówno dla sprzedawców internetowych, jak i konsumentów. Nieuczciwe transakcje mogą spowodować straty finansowe, zaszkodzić bezpieczeństwu danych osobowych i zaszkodzić zaufaniu do zakupów online.

Oto kilka powodów, dla których należy zapobiegać oszustwom w handlu elektronicznym:

• Ochrona kondycji finansowej firmy poprzez zmniejszenie ryzyka obciążeń zwrotnych, zwrotów kosztów i strat finansowych spowodowanych oszukańczymi transakcjami.
• Ochrona danych osobowych klientów, takich jak numery kart kredytowych, adresy i dane kontaktowe, przed dostaniem się w niepowołane ręce.
• Budowanie i utrzymywanie zaufania klientów poprzez zapewnienie bezpiecznych zakupów.
• Utrzymanie zgodności z wymogami prawnymi i regulacyjnymi dotyczącymi prywatności i bezpieczeństwa danych.
• Unikanie negatywnego rozgłosu i szkody dla reputacji marki, które mogą wynikać z incydentów związanych z oszustwami.
• Unikanie zakłóceń w operacjach biznesowych, które mogą wystąpić z powodu oszukańczych działań, takich jak anulowanie zamówień, niewłaściwe zarządzanie zapasami i problemy z wysyłką.

Zapobiegając oszukańczym działaniom, branża e-commerce może zapewnić bezpieczne i godne zaufania zakupy, co prowadzi do wzrostu sprzedaży i zadowolenia klientów.

Rankingi ataków oszustw według źródła

Rankingi ataków na oszustwa w handlu elektronicznym Chargebacks911 dostarczają cennych informacji na temat różnych rodzajów oszukańczych działań mających wpływ na branżę e-commerce oraz źródeł, które są za nie odpowiedzialne.

– Źródło: Obciążenia zwrotne911

Rodzaje oszustw w handlu elektronicznym

Oto najczęstsze rodzaje oszustw e-commerce i co możesz z nimi zrobić:

Poznajmy je teraz szczegółowo, aby być świadomym tego rodzaju oszustw i podjąć odpowiednie działania, aby im zapobiec.

1. Kradzież tożsamości

Kradzież tożsamości to proces przeprowadzania działań przestępczych poprzez podszywanie się pod czyjąś tożsamość. Odbywa się to poprzez zbieranie danych osobowych (PII) ofiar, takich jak SSN, karty kredytowe, raporty medyczne, adres, wiek i dokumenty zatrudnienia.

Na przykład, jeśli przestępca zdobędzie dane karty kredytowej ofiary, może ich użyć do złożenia dużych zamówień w Twoim sklepie internetowym na ich adres. Po odkryciu podstępu ofiara może złożyć wniosek o obciążenie zwrotne w swoim banku, przez co traci pieniądze i towary.

Po stronie biznesowej przestępcy mogą popełniać oszustwa handlowe, przejmując prawdziwe konta handlowe i stosując pranie transakcji.

Według danych FTC z 2022 r. najpopularniejszym rodzajem kradzieży tożsamości były oszustwa związane z kartami kredytowymi, a następnie oszustwa bankowe i kredytowe.

– Źródło: FTC

Kradzież tożsamości jest tak skuteczna, ponieważ przestępcy mogą kraść różne rodzaje danych osobowych na wiele sposobów. A kiedy podszywają się pod inną osobę, mogą uzyskać dostęp do bardziej krytycznych informacji.

Oto najlepsze sposoby zapobiegania wpływowi kradzieży tożsamości na Twoją firmę:

• Usprawnij proces Know-Your-Customer (KYC), dokumentując i dwukrotnie sprawdzając autentyczność klienta, często używane urządzenia i lokalizację.
• Chroń swoje dane osobowe, ustawiając konta w mediach społecznościowych jako prywatne i przestrzegając najlepszych praktyk w zakresie bezpieczeństwa.
• Szukaj anomalii, takich jak rejestracja nowej karty kredytowej, niezwykle duże zamówienia, nieznane lokalizacje i niezgodność danych konta.

2. Testowanie kart

Załóżmy, że hakerzy mają w swoich rękach kilka kart kredytowych — albo poprzez kradzież tożsamości i surfowanie po ramionach, albo bezpośrednio kupując je w ciemnej sieci. Muszą przetestować zasadność tych kart, przeprowadzając małe transakcje lub próby, zanim będą mogli celować w duże. Nazywa się to testowaniem kart.

To koszmar dla właścicieli e-commerce. Hakerzy często automatyzują dziesiątki i setki testów kart, składając bardzo małe zamówienia, ale kiedy ofiary odkryją oszustwo, proszą o zwrot pieniędzy.

Jeśli się spóźnisz, możesz zapłacić dodatkowe opłaty za obciążenie zwrotne i stracić swoje produkty. Ponadto nietypowe próby autoryzacji karty mogą zmusić operatora płatności do zwiększenia opłat lub tymczasowej dezaktywacji konta.

Zapobieganie testowaniu kart jest trudnym zadaniem. Ale oto kilka sposobów, dzięki którym możesz wyprzedzić:

• Codziennie monitoruj transakcje i używaj CAPTCHA do zatrzymywania skryptów.
• Dodaj limity stawek do określonych adresów IP i minimalny współczynnik akceptacji płatności oraz upewnij się, że wolumen nie pochodzi z nietypowych lokalizacji.
• Przeprowadzaj częste audyty bezpieczeństwa swojej firmy i usuwaj luki.

3. Przejęcie konta

Zamiast korzystać z systemu płatności, przestępcy mogą szukać dostępu do kont użytkowników za pomocą oszustwa polegającego na przejęciu konta (ATO).

Od banków po pocztę e-mail, media społecznościowe, biznesowe usługi telefoniczne i handel elektroniczny — celem może być każde konto zawierające poufne informacje. Według Sift w 2022 roku liczba ATO wzrosła o 131% w porównaniu z rokiem poprzednim.

– źródło: przesiew

Hakerzy próbują różnych sposobów, takich jak phishing, zamiana kart SIM, ataki MitM i wstrzykiwanie złośliwego oprogramowania, aby ukraść dane logowania użytkowników, którzy są pobłażliwi w kwestii bezpieczeństwa online.

Trudno jest natychmiast wykryć przejęcie konta, ponieważ przestępcy ukrywają się za znanymi wzorcami logowania i zachowaniami online, ale dokładna lektura ich zdradza.

Oto kroki, które możesz podjąć jako sprzedawca internetowy, aby uniemożliwić ATO wpływ na Twoją firmę:

• Korzystaj z narzędzi do monitorowania i wykrywania oszustw opartych na sztucznej inteligencji, aby wykrywać próby ATO w czasie rzeczywistym. Zapora sieciowa może również chronić Cię przed nieznanym i złośliwym ruchem.
• Spraw, aby klienci używali monitu logowania MFA, który znają tylko oni i nie są powiązani z ich kontami.
• Jeśli ty lub twoi pracownicy padliście ofiarą ATO, szybko zmieńcie hasła, powiadomcie zespół IT i bank, a także przenieś do piaskownicy konta, których dotyczy problem.

4. Oszustwa związane z wyłudzaniem informacji

Phishing jest jedną z najstarszych sztuczek w podręczniku cyberprzestępców i stanowi obecnie główny element oszustw w handlu elektronicznym. Phishing polega na podszywaniu się pod zaufaną jednostkę lub nadawcę w celu manipulowania ofiarą w celu udostępnienia poufnych informacji.

Może to być wszystko, od pilnie brzmiących e-maili z prośbą o zalogowanie się na konto lub SMS-a zachęcającego do udostępnienia kodu MFA. Tak czy inaczej, celem jest zdobycie twojego zaufania poprzez naśladowanie kogoś, komu ufasz, i kradzież twoich danych.

Źle wykonany jest tylko irytującym spamem, ale jeśli jest wykonany prawidłowo, może to być sprytnie zaplanowany atak socjotechniczny, który może oszukać nawet najbardziej świadomą osobę.

Według Internet Crime Complaint Center w samym 2022 roku zarejestrowano ponad 300 000 zgłoszeń dotyczących phishingu. To oszustwo podważa bezpieczeństwo osobiste, narażając na szwank wszelkie interesy związane z ofiarami.

– Źródło: IC3

Ale możesz zrobić z tym kilka rzeczy:

• Korzystaj z MFA wewnętrznie w swojej firmie i zobowiązuj klientów do weryfikowania swojej tożsamości za pomocą MFA. Ale upewnij się, że nie padniesz ofiarą ataków zmęczenia MFA.
• Utrzymuj stały kanał komunikacji i edukuj o nim swoich klientów. Ważne jest ustalenie adresów IP i znaków marki, które są trudne do naśladowania.
• Uważaj na osoby podszywające się pod markę online. Niezależnie od tego, czy jest to konto w mediach społecznościowych, czy linki spamowe — monitoruj swoją obecność online i podejmuj działania przeciwko złośliwym agentom.
• Sprawdź poprawność adresu e-mail, aby ustalić, czy adres e-mail jest powiązany z rzeczywistą nazwą domeny firmy.
• Poza tym ze swojej strony wybieraj tylko zaufanych dostawców usług pocztowych.

5. Oszustwo związane z obciążeniem zwrotnym

Oszustwo związane z obciążeniem zwrotnym ma miejsce, gdy posiadacz karty cofa płatność bez zwrotu towaru sprzedawcy. Jest to krok przyjazny dla konsumentów, pierwotnie zaprojektowany w celu zaszczepienia zaufania do kart kredytowych i debetowych. Ale tak jak każda dobra rzecz, może być niewłaściwie wykorzystana — zwłaszcza w przypadku transakcji bez obecności karty (CNP).

Obciążenia zwrotne (lub przyjazne oszustwa) zdarzają się z dwóch powodów: albo klient znajduje nieznane zamówienie na swoim wyciągu i prosi o obciążenie zwrotne, albo klient dokonuje obciążenia zwrotnego pomimo otrzymania produktu. W drugim przypadku posiadacz karty nadużywa systemu, ale w obu przypadkach przegrywa sprzedawca.

Według Chargebacks911 do końca tego roku 60% obciążeń zwrotnych będzie przyjaznym oszustwem, a średni koszt obciążenia zwrotnego ma wynieść 190 USD. Standardem branżowym dla obciążenia zwrotnego jest maksymalnie 1%. Idealnie byłoby, gdybyś go utrzymywał na jak najniższym poziomie.

– Źródło: Obciążenia zwrotne911

Jeśli klient padnie ofiarą oszustwa finansowego, zażąda obciążenia zwrotnego, gdy tylko się o tym dowie. Jeśli przestępcy mają dostęp do konta bankowego ofiary, mogą sami złożyć wniosek o obciążenie zwrotne, aby wypłacić dodatkową gotówkę.

Co więcej, jeśli klienci jednocześnie zgłoszą żądanie obciążenia zwrotnego i zwrotu pieniędzy, a Ty nie będziesz zbyt ostrożny, możesz zapłacić dwa razy. Biorąc pod uwagę opłatę manipulacyjną, opłatę za obciążenie zwrotne, koszty marketingowe, utratę przychodów i inne czynniki, właściciele e-commerce mogą zapłacić prawie dwukrotność wartości zamówienia.

Oto kroki, które możesz podjąć, aby zmniejszyć ryzyko oszustwa związanego z obciążeniem zwrotnym:

• Bądź na bieżąco z oszustwami związanymi z kartami kredytowymi, aby przestępcy nie nadużywali systemu. Obejmuje to narzędzia monitorujące i narzędzia autoryzacyjne (AVS, CVV, 3DS2, VAU itp.) dla każdej transakcji.
• Usługa weryfikacji adresu (AVS) dopasowuje adres i kod pocztowy konta bankowego do danych wprowadzonych podczas zakupu. Z drugiej strony wartość weryfikacyjna karty (CVV) polega na tym, że procesor karty sygnalizuje, czy kupujący wprowadził prawidłowy kod CVV.
• 3D Secure to kolejna warstwa bezpieczeństwa, która chroni sprzedawców, wymagając jednorazowego hasła w małym oknie, aby transakcja mogła przejść.
• Popraw obsługę klienta i natychmiast komunikuj się z klientami. Obejmuje to e-maile z potwierdzeniem zamówienia, powtarzające się przypomnienia o płatnościach, śledzenie zamówień i łatwe do zrozumienia szczegóły transakcji.
• Dostosuj działania marketingowe, aby zmniejszyć ryzyko zwrotów produktów niezgodnych z opisem.
• Udokumentuj rozmowy z klientami, aby mieć wszystkie dowody potrzebne podczas sporów dotyczących zamówień.
• Jasno zdefiniuj zasady wysyłki i zwrotów na swojej stronie internetowej. Zachęć kupujących do skontaktowania się z Tobą w sprawie zamówienia przed złożeniem wniosku o obciążenie zwrotne.

6. Oszustwo WooCommerce

WooCommerce to popularna platforma e-commerce używana przez miliony sklepów internetowych, ale nie jest odporna na oszustwa. Sprzedawcy internetowi muszą znać potencjalne zagrożenia i podejmować niezbędne środki zapobiegające oszustwom.

Jedną z powszechnych form oszustwa WooCommerce jest ATO, które ma miejsce, gdy oszust słabnie lub ponownie wykorzystuje hasła do konta klienta i dokonuje nieautoryzowanych zakupów. Aby temu zapobiec, właściciele sklepów powinni zachęcać klientów do używania silnych i unikalnych haseł oraz wdrażać uwierzytelnianie dwuskładnikowe.

Oszustwa płatnicze to kolejna forma oszustwa WooCommerce, w której oszuści używają skradzionych kart kredytowych do dokonywania nieautoryzowanych zakupów. Sprzedawcy internetowi powinni używać narzędzi do wykrywania oszustw w celu identyfikowania podejrzanych transakcji, takich jak zakupy przedmiotów o dużej wartości lub wiele transakcji z jednego adresu IP lub adresu rozliczeniowego.

Fałszywe obciążenia zwrotne są również problemem dla sprzedawców internetowych korzystających z WooCommerce, gdzie klienci twierdzą, że nie autoryzowali zakupu lub nie otrzymali produktu. Sprzedawcy powinni zapewnić jasne zasady zwrotu pieniędzy i zwrotów, aby zapobiec obciążeniom zwrotnym oraz prowadzić szczegółowe interakcje z klientami i rejestrować transakcje.

Po wdrożeniu narzędzi do wykrywania oszustw, zachęcaniu do stosowania silnych haseł i uwierzytelniania dwuskładnikowego, utrzymywaniu szczegółowych rejestrów transakcji i korzystaniu z niezawodnego dostawcy usług hostingowych, sprzedawcy internetowi korzystający z WooCommerce mogą pomóc chronić swoje firmy i klientów przed oszustwami w handlu elektronicznym.

Inne środki zapobiegawcze

Oprócz wszystkich kroków wymienionych powyżej, możesz wypróbować kilka innych środków zapobiegawczych, aby zaoszczędzić jak najwięcej pieniędzy.

1. Uwierzytelnianie biometryczne

Większość smartfonów i laptopów ma wbudowane zabezpieczenia biometryczne (odcisk palca, identyfikator twarzy itp.), które zapewniają bezpieczeństwo urządzenia. Możesz użyć tych samych narzędzi, aby upewnić się, że tylko prawdziwi klienci składają zamówienia w Twojej firmie. Dane biometryczne są płynne, co poprawia zadowolenie klientów, a ponieważ są unikalne, prawdopodobieństwo, że będziesz miał do czynienia z oszustami, jest mniejsze.

2. Uwierzytelnianie dwuskładnikowe

Wdrożenie uwierzytelniania dwuskładnikowego (2FA) może zwiększyć bezpieczeństwo transakcji e-commerce. 2FA wymaga od użytkowników podania dwóch form identyfikacji, takich jak hasło i jednorazowy kod wysłany na ich telefon, przed dokonaniem zakupu.

To znacznie zmniejsza ryzyko nieautoryzowanego dostępu i nieuczciwych transakcji, ponieważ hakerzy potrzebowaliby dostępu do obu form identyfikacji, aby sfinalizować transakcję. Wdrażając 2FA, sprzedawcy internetowi mogą zapobiegać oszustwom i chronić poufne informacje swoich klientów.

3. Stosowanie szyfrowania i tokenizacji

Jako firma internetowa powinieneś używać szyfrowania i tokenizacji. Pomagają one nie tylko w zapewnieniu zgodności ze standardem PCI DSS, ale także w zapobieganiu wyciekom danych.

Zarówno szyfrowanie, jak i maskowanie tokenizacji danych karty podczas uwierzytelniania płatności, różnią się jednak zastosowaniem. Dzięki tokenizacji do danych przypisujesz losowe tokeny i używasz ich do sprawdzania poprawności płatności, podczas gdy szyfrowanie zmienia kolejność wartości i wymaga klucza deszyfrującego, aby uzyskać dostęp do właściwych danych. Według badania Visa, tokenizacja może zmniejszyć oszustwa o 28%.

4. Szkolenie i edukacja pracowników

Oszustwa e-commerce to ciągła walka, a najlepszym sposobem na jej pokonanie są Twoi pracownicy. Szkol swoje zespoły, aby bezpiecznie obchodziły się z danymi obsługi klienta i konfigurowały VPN i MFA na swoich urządzeniach osobistych.

Przeprowadzaj częste seminaria, aby informować ich o nowych technikach oszustw, pomagać im w rozpoznawaniu możliwych prób phishingu i zachęcać ich do przestrzegania zasad higieny w celu zapewnienia bezpieczeństwa firmy. Kiedy ludzie znają ryzyko, są bardziej skłonni do zwrócenia uwagi na środki zapobiegawcze.

Narzędzia zapobiegania oszustwom w handlu elektronicznym

Jeśli dotarłeś tak daleko, być może wywnioskowałeś, że walka z oszustwami w handlu elektronicznym wymaga odpowiedniej weryfikacji klientów, wypatrywania nietypowych działań i stosowania najlepszych praktyk w zakresie płatności. Być może zdałeś sobie również sprawę, że walka jest niemożliwa bez narzędzi monitorujących.

Oto pięć narzędzi do zapobiegania oszustwom w handlu elektronicznym, które pomogą Ci wyprzedzić przestępców:

1. Aurę

– źródło: aura

Jeśli chcesz zająć się kradzieżą tożsamości i oszustwami finansowymi, najbezpieczniejszym wyborem jest Aura. Jest to starannie zaprojektowana usługa monitorowania kredytu, prywatności w Internecie i ochrony tożsamości, która działa w tle i ostrzega o wszelkich nietypowych działaniach w czasie rzeczywistym. Co więcej, rozszerza się również jako VPN, menedżer haseł i usługa zarządzania dostępem.

Aura współpracuje z trzema biurami kredytowymi (Experian, TransUnion i Equifax) w celu zbadania zapytań kredytowych i podejrzanych działań. Przegląda również ciemną sieć, aby upewnić się, że Twoje dane nie wyciekną, i pomaga zablokować kartę kredytową w przypadku anomalii. Jest idealny dla pracowników małych i średnich firm i może pomóc w utrzymaniu bezpieczeństwa kont bankowych Twojej firmy. Najlepszą częścią Aury jest uproszczony interfejs użytkownika na różnych urządzeniach i ubezpieczenie od kradzieży tożsamości o wartości 1 miliona dolarów.

2. Przesiej

– źródło: przesiew

Sift oferuje kompleksowy pakiet zapobiegania oszustwom dla sprzedawców e-commerce. Dotyczy potencjalnych zagrożeń związanych z zarządzaniem sporami, ochroną płatności i obroną konta poprzez ograniczenie oszustw związanych z obciążeniem zwrotnym i próbami przejęcia konta. Zestawia również dane w pulpit nawigacyjny zarządzania ryzykiem i pomaga podejmować lepsze decyzje w przyszłości. Sift działa w branżach fintech, handlu detalicznego, rynków i towarów cyfrowych, więc każdy znajdzie coś dla siebie.

3. Śruba

– źródło: Bolt

Jeśli zmagasz się z nawracaniem klientów i grzebią się na etapach zwrotu pieniędzy i kasy, musisz spojrzeć na Bolt. Jest to obsługa klienta jednym kliknięciem, która zajmuje mniej czasu, ale zachowuje ten sam poziom bezpieczeństwa. Bolt twierdzi, że pomaga zidentyfikować 17% kupujących gości od pierwszego dnia, a nawet pomaga w prośbach o zwrot pieniędzy i obciążenie zwrotne. Jego ML wykorzystuje 200 sygnałów do tworzenia profili ryzyka koszyka i zapewnia lepszy wgląd w wskaźniki realizacji transakcji.

4. Odcisk palca

– Źródło: odcisk palca

Odcisk palca jest przydatny do wykrywania i ograniczania oszustw związanych z przejęciem konta. Aktywnie szuka upychania danych uwierzytelniających, ataków phishingowych i wskaźników współdzielenia konta, aby kwalifikować odwiedzających w czasie rzeczywistym. Odpowiednio zweryfikowani potencjalni klienci i klienci zmniejszają ryzyko oszustw związanych z obciążeniem zwrotnym. Jeśli prowadzisz biznes online oparty na subskrypcji, pokochasz funkcję zapobiegania współdzieleniu konta odcisku palca.

5. Oznaczone

– Źródło: Signified

Signifyd to jedna z najlepszych platform firm internetowych do ochrony przed oszustwami i odzyskiwania obciążeń zwrotnych. Według Signifyd możesz wygrać o 50% więcej sporów niż standard branżowy, a dzięki prawidłowemu uwierzytelnieniu identyfikatorów klientów możesz zabezpieczyć o 5-9% więcej zamówień. Wiele usług Signifyd jest wdrażanych z automatyzacją, więc nie ma przy czym majstrować, a duża sieć sprzedawców wspiera modele decyzyjne. I podobnie jak Aura, ma też piękny interfejs użytkownika.

Streszczenie

Oszustwa e-commerce to nie jest coś, co zniknie za jednym naciśnięciem przycisku. Przestępcy będą wciąż próbować nowych sposobów na podważenie bezpieczeństwa sklepu internetowego, jego klientów i systemu płatności. Jedynym sposobem, aby zachować przewagę i zapewnić sobie bezpieczeństwo, jest ostrożne wdrożenie powyższych kroków i stosowanie narzędzi zapobiegania oszustwom w handlu elektronicznym w celu zapobiegania próbom oszustwa.

Uwaga: ten artykuł został opublikowany we współpracy z Iriną Maltsevą, kierownikiem ds. wzrostu w Aura i założycielką ONSAAS . Od siedmiu lat pomaga firmom SaaS zwiększać przychody dzięki inbound marketingowi. W swojej poprzedniej firmie, Hunter, Irina pomagała marketerom 3M w budowaniu powiązań biznesowych, które mają znaczenie. Teraz w firmie Aura Irina pracuje nad stworzeniem bezpieczniejszego internetu dla wszystkich. Aby się z nią skontaktować, śledź ją na LinkedIn .